भारत के सर्वोच्च न्यायालय ने मोटर बीमाकर्ताओं को स्पष्ट शब्दों में सीमा पार कवरेज की जानकारी देने का आदेश दिया

भारत के सर्वोच्च न्यायालय ने देश में परिचालन करने वाले प्रत्येक मोटर बीमाकर्ता के लिए प्रत्यक्ष वाणिज्यिक निहितार्थ के साथ एक निर्णय जारी किया है, जिसमें पाया गया है कि बीमाकर्ताओं द्वारा एकतरफा रूप से तैयार की गई अस्पष्ट नीति भाषा ने उन्हें उन देनदारियों से बचने की इजाजत दी है जिन्हें उन्हें उचित रूप से सहन करना चाहिए - और भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) को एक नियामक अंतर को बंद करने का निर्देश दिया गया है जिसे अदालतों को मामले-दर-मामले के आधार पर नेविगेट करने के लिए छोड़ दिया गया है।

सीमा पार मोटर दुर्घटना दावे से उत्पन्न 20 जुलाई के फैसले में, न्यायमूर्ति संजय करोल और एन कोटिस्वर सिंह की पीठ ने आईआरडीएआई को सभी मोटर बीमा पॉलिसियों में सीमा पार कवरेज खंडों को मानकीकृत करने वाला एक मास्टर सर्कुलर जारी करने पर विचार करने का निर्देश दिया। भारत के गैर-जीवन बाज़ार में अनुपालन अधिकारियों, हामीदारों और उत्पाद प्रबंधकों के लिए, यह निर्णय मानक नीति शब्दों में क्षेत्रीय बहिष्करणों का ऑडिट करने का एक संकेत है - इससे पहले कि कोई अदालत उनके लिए ऐसा करे।

पीठ का तर्क कॉन्ट्रा प्रोफ़ेरेंटेम सिद्धांत पर आधारित है - यह स्थापित सिद्धांत है कि जहां एक मानक-फ़ॉर्म अनुबंध अस्पष्ट है, अदालतें उस पक्ष के ख़िलाफ़ उस अस्पष्टता का समाधान करती हैं जिसने इसे तैयार किया था। भारतीय बीमा कानून में, इसका मतलब बीमाकर्ता है। द हिंदू बिजनेस लाइन के अनुसार, पीठ ने कहा, "जब सभी मसौदा तैयार करने वाली पार्टी एक अस्पष्ट नीति लिखती है, तो यह सामान्य पॉलिसीधारक होता है जो पीड़ित होता है। कई मामलों में, बीमाकर्ताओं ने इस अस्पष्टता का फायदा उठाया है, या तो दायित्व से बचने के लिए, जिसे उन्हें उचित रूप से सहन करना चाहिए, या, इसके विपरीत, उन्होंने खुद को दायित्व से बोझिल पाया है जिसे उन्होंने कभी भी ग्रहण करने का इरादा नहीं किया था, क्योंकि उनकी नीति की भाषा खराब थी।" अदालत ने एक स्पष्ट वाणिज्यिक चेतावनी दी: "जो आप चाहते हैं उसे कवर करें। जो आप चाहते हैं उसे छोड़ दें। लेकिन सुनिश्चित करें कि आप इसे स्पष्ट रूप से करें। गलत प्रारूपण से आपको कुछ कीमत चुकानी पड़ सकती है।"

पीठ ने विवाद के मूल में एक संरचनात्मक समस्या की पहचान की। भारत के अंतर-देशीय परिवहन वाहन नियम, 2021 अंतर-देशीय परमिट के तहत चलने वाले भारतीय वाहनों के लिए कानूनी ढांचा स्थापित करते हैं और उन्हें लागू कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करते हुए वैध बीमा रखने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, जैसा कि न्यायालय ने कहा, नियम स्पष्ट रूप से स्पष्ट नहीं करते हैं कि क्या घरेलू मोटर बीमा पॉलिसी स्वचालित रूप से उस विदेशी देश में कवरेज बढ़ाती है जिसमें वाहन संचालित करने के लिए अधिकृत है, इस प्रश्न को पॉलिसी शब्दों पर छोड़ दिया गया है।

इस अंतर का महत्व सीमा पार वाहन गतिविधि के पैमाने से प्रबलित होता है। नेपाल के बीरगंज में भारत के महावाणिज्य दूतावास के अनुसार, भारत और नेपाल के बीच सीमा पार वाहनों की बड़ी आवाजाही होती है, फिर भी कोई द्विपक्षीय मोटर वाहन समझौता इसे नियंत्रित नहीं करता है - दोनों देशों के बीच आवाजाही 1960 के दशक में दोनों सरकारों के बीच बनी सहमति के आधार पर चलती है। लैंड पोर्ट्स अथॉरिटी ऑफ इंडिया द्वारा प्रकाशित एक अध्ययन में पाया गया कि अकेले रक्सौल लैंड पोर्ट पर, लगभग 293,000 यात्रियों ने 2019-20 में भारत-नेपाल सीमा पार की, रिपोर्ट में एकीकृत चेक पोस्ट पर वाहन बीमा प्रोटोकॉल बढ़ाने की भी सिफारिश की गई है।

अदालत ने आईआरडीएआई को एक मास्टर सर्कुलर जारी करने की सलाह दी, जिसमें यह निर्दिष्ट किया जाए कि यदि सीमा पार कवरेज को बाहर रखा गया है, तो पॉलिसियों को स्पष्ट रूप से ऐसा कहना चाहिए और पॉलिसीधारकों को सूचित करना चाहिए कि अंतरराष्ट्रीय यात्रा करने से पहले एक अलग समर्थन की आवश्यकता है। IRDAI ने अभी तक सिफ़ारिश पर सार्वजनिक रूप से प्रतिक्रिया नहीं दी है। व्यापक मोटर बीमा बाजार में दांव महत्वपूर्ण हैं। IRDAI की FY2024-25 वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, मोटर बीमा ने FY2025 में प्रीमियम में ₹99,093 करोड़ एकत्र किए, जो 7.97% की वृद्धि दर्शाता है और भारत में कुल गैर-जीवन प्रीमियम का लगभग 32% है। क्षेत्रीय कवरेज खंडों को प्रभावित करने वाले किसी भी मानकीकरण निर्देश के लिए प्रत्येक सामान्य बीमाकर्ता की मोटर बुक में पॉलिसी शब्दों की समीक्षा की आवश्यकता होगी।

यह फैसला 2010 में ओरिएंटल इंश्योरेंस कंपनी से बीमाकृत एक वाहन की दुर्घटना से जुड़ा है, जो यात्रियों को दुर्ग से नेपाल के गंतव्यों तक धार्मिक यात्रा पर ले जा रहा था। वाहन पहाड़ी से टकरा गया, जिससे चालक रियाज खान और यात्री हरीश यादव समेत तीन लोगों की मौत हो गई। यादव के परिवार ने मोटर दुर्घटना दावा न्यायाधिकरण (MACT) के समक्ष ₹48.99 लाख का मुआवजा दावा दायर किया, जिसने वाहन मालिक को 6% प्रति वर्ष ब्याज के साथ भुगतान करने का निर्देश दिया। छत्तीसगढ़ उच्च न्यायालय ने बाद में 4 फरवरी, 2025 को पुरस्कार को संशोधित किया और दायित्व को बीमाकर्ता पर स्थानांतरित कर दिया।

ओरिएंटल इंश्योरेंस ने इस आधार पर अपील की कि दुर्घटना भारतीय क्षेत्र के बाहर हुई थी।सुप्रीम कोर्ट ने उस तर्क को खारिज कर दिया, यह देखते हुए कि वाहन कानूनी रूप से सीमा अधिकारियों की मंजूरी के साथ नेपाल में प्रवेश कर गया था, और बीमाकर्ता ने स्पष्ट रूप से सीमा पार कवरेज को बाहर नहीं रखा था। अदालत ने ओरिएंटल इंश्योरेंस को चार सप्ताह के भीतर ₹32.67 लाख का पूरा पुरस्कार जमा करने का निर्देश दिया। प्रतिवादी की वित्तीय स्थिति को देखते हुए यह फैसला भी उल्लेखनीय है। IRDAI FY2024-25 वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2025 तक, ओरिएंटल इंश्योरेंस ने IRDAI के निर्धारित न्यूनतम 1.5 के मुकाबले -1.03 का नकारात्मक सॉल्वेंसी अनुपात रखा, जिससे यह नियामक सीमा से नीचे काम करने वाले तीन सार्वजनिक क्षेत्र के सामान्य बीमाकर्ताओं में से एक बन गया।

यह फैसला भारत की मोटर दुर्घटना मुआवजा प्रणाली में व्याप्त देरी की पृष्ठभूमि में आया है। 100 से अधिक एमएसीटी मामलों के विश्लेषण का हवाला देते हुए, सुप्रीम कोर्ट ने कहा कि मोटर दुर्घटना दावा न्यायाधिकरण के समक्ष लंबित मामलों की औसत संख्या लगभग छह साल थी, जबकि उच्च न्यायालयों में अपील लगभग आठ वर्षों तक लंबित रही। न्यायालय ने यह भी नोट किया कि, 2025-26 में, लगभग 10.73 लाख एमएसीटी मामले लंबित थे, जिनमें लगभग ₹96,257 करोड़ का मुआवजा शामिल था, जिनमें से लगभग एक-चौथाई पांच साल से अधिक समय से लंबित थे।

IRDAI डेटा से पता चलता है कि वित्त वर्ष 2024-25 में मोटर बीमा शिकायतें कुल बीमा शिकायतों का 24.8% थीं, जो एक साल पहले 26.18% थी। FY2022-23 और FY2024-25 के बीच, बीमा लोकपाल को मोटर बीमा श्रेणी के तहत 10,156 शिकायतें मिलीं, जिनमें से 9,943 का निपटारा किया गया। पीठ को अपने निदान में बताया गया था: एमएसीटी आदेशों में पर्याप्त तर्क की कमी के कारण अपील की संख्या बढ़ रही है। वर्डिक्टम की रिपोर्ट के अनुसार, अदालत ने कहा, "तर्क जितना स्पष्ट होगा और इस न्यायालय द्वारा पारित निर्णयों और आदेशों के प्रति निष्ठा अधिक होगी... संस्था की तारीख और ऐसी दावा याचिकाओं के निपटान की तारीख के बीच बड़े अंतर में कमी आएगी, साथ ही अपीलों की संख्या में भी कमी आएगी।"

भारत में एक मानकीकृत सीमा पार मोटर बीमा ढांचे की अनुपस्थिति एशिया में अन्यत्र पहले से ही संचालित संरचनाओं के विपरीत है। पारगमन में माल की सुविधा पर आसियान फ्रेमवर्क समझौते का प्रोटोकॉल 5 पारगमन आंदोलन में वाहनों के लिए तीसरे पक्ष के दायित्व बीमा को अनिवार्य करता है, जिससे ऑपरेटरों को प्रस्थान, पारगमन और गंतव्य के देश के लिए कवर खरीदने की आवश्यकता होती है। प्रोटोकॉल 5 के अनुच्छेद 11 के तहत स्थापित ब्यूरो की आसियान परिषद, अनुबंधित पक्षों के बीच राष्ट्रीय ब्यूरो के कानूनी, तकनीकी, प्रशासनिक और वित्तीय संचालन का समन्वय करती है और समय के साथ अनिवार्य ऑटोमोबाइल देयता बीमा ढांचे को उत्तरोत्तर बढ़ाया है। भारत आसियान का सदस्य नहीं है, लेकिन सुप्रीम कोर्ट की नियामक शून्यता की पहचान - और आईआरडीएआई को कार्य करने के लिए उसका आह्वान - सुझाव देता है कि देश की सीमा पार मोटर बीमा वास्तुकला व्यापक गैर-जीवन बाजार के लिए उत्पाद और समर्थन निहितार्थ के साथ अधिक औपचारिकता की ओर बढ़ सकती है।

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